Отказ банка по выдаче кредита не доверию

Никогда не брала кредит! В каких случаях банк может отказать в кредите? Компания собирает статистику платежеспособности и надежности. К примеру, низкий доход у людей из регионов, а просрочки совершают чаще всего молодые люди. Если в банк придет парень 20 лет из деревни, ему откажут. Когда заемщик подает справку из налоговой о доходах, банк сверяет данные с отчислениями в ПФР.

Если Вам необходима помощь справочно-правового характера (у Вас сложный случай, и Вы не знаете как оформить документы, в МФЦ необоснованно требуют дополнительные бумаги и справки или вовсе отказывают), то мы предлагаем бесплатную юридическую консультацию:

  • Для жителей Москвы и МО - +7 (499) 653-60-72 Доб. 448
  • Санкт-Петербург и Лен. область - +7 (812) 426-14-07 Доб. 773

Оформить кредит Оформить кредит Финансовые учреждения, как правило, не объясняют клиентам причины отказа в выдаче кредита. Поэтому, чтобы повысить свои шансы, заемщику следует знать, какие факторы влияют на решение банка. Распространенные причины отказов в кредитах Поскольку уровень жизни у многих граждан невысокий, а статистика по невозвратам займов желает лучшего, банки перестраховывают себя от всевозможных рисков. В каких случаях клиент может получить отказ? Неидеальная кредитная история КИ Самая популярная причина отказа финансовыми учреждениями в займах — недочеты в КИ клиента. Взять кредит на карту с плохой кредитной историей в банках сегодня практически невозможно. Не стоит надеяться, что допустив пару просрочек по кредитам или не выполнив какое-то обязательство договора — все сойдет с рук.

Ни разу в жизни не брал кредиты - моя кредитная история с минимума, постепенно зарабатывая доверие банков (ну, так в моем Я наивно считал, что история по дебетной карте как-то может повлиять на выдачу . после нажатия кнопки) пришел отказ (у вас нет кредитной истории), а в. Брала в этом банке потребительские кредиты, ничего лишнего не по нашим Правилам отказ в выдаче кредита в Народном рейтинге не оценивается. к кредитным услугам нашего Банка и оказанное доверие. Если банк раскроет настоящую причину отказа в кредите, и копить сбережения, а значит, несерьезного и не внушающего доверие.

Доверие к банковской системе

Почему банки отказывают в кредите? Низкий доход. Небольшой стаж работы. Единственное, что отличает зарплатного клиента от обычного посетителя — это наличие у банка информации о размерах его доходов. Сравнительный анализ отказов на примере крупных банков России Далее рассмотрим особенности оценки заемщиков, наиболее распространенные причины отказа в займе на примере некоторых крупнейших банков, осуществляющих свою деятельность на территории РФ. Претендентов на финансовую помощь достаточно, поэтому приходится вводить более жесткие условия выдачи нужных сумм и быть гораздо требовательнее к потенциальным клиентам. Возникает справедливый вопрос, как взять кредит на потребительские нужды, если все банки по каким-то причинам не одобряют даже добросовестных заемщиков. Внимание Как банки принимают решение Существует два основных пути, по которым рассматривается тот или иной кандидат на получение ссуды. В первом случае банковская структура пользуется специальной скоринговой системой, во втором — ответы заемщика анализируются штатными кредитными аналитиками. Скоринг основывается на системе баллов, где каждому ответу в анкете присваивается определенное количество очков. Чем больше баллов было набрано, тем больше шансов у лица получить одобрение и деньги. Причины отказа банка в выдаче кредита Так, скоринговая программа отдаст большее предпочтение клиентам: состоящим в браке; в возрасте от 25 до 35 лет; имеющим ни одного или не более одного ребенка; проживающим в собственной квартире; со средним и высоким уровнем дохода и трудовым стажем больше года. Если после автоматического подсчета баллов есть предварительное одобрение, но не произошло автоматического заключения договора, подключаются специалисты аналитического отдела. В их компетенцию входит общение с родственниками и бывшими работодателями, а также сбор другой ценной информации о клиенте, способной повлиять на решение.

Как работает банковский скоринг

В российской деловой прессе активно обсуждается проблема отсутствия у предприятий доступа к кредитным ресурсам, в то время как компании, ведущие бизнес на развитых рынках, имеют возможности привлечения долгового финансирования в необходимом объеме и под разумные процентные ставки. Следует отметить, что за последние два-три года ситуация претерпела некоторые изменения: доля заемных средств в капитале российских компаний начала приобретать существенное значение.

Аналитики НЭО Центра провели исследование, посвященное сравнительному анализу доли долга в инвестированном капитале компаний Debt to Capital ratio в России и других регионах мира на примере телекоммуникационной отрасли. Результаты исследования отражены в рис. В сравнении с другими компаниями развивающихся рынков, а также компаниями США, российские предприятия пока еще имеют низкое значение Debt to Capital.

В то же время в европейских компаниях преобладают более скромные значения данного показателя. Также следует обратить внимание на то, что немногие из крупнейших компаний в основном нефтегазового сектора характеризуются операционной и финансовой эффективностью, достаточной для привлечения инвестиций, и имеют доступ на западный рынок кредитного капитала, предлагающий более выгодные условия к примеру, более низкие процентные ставки по сравнению с теми, которые могут предложить российские банки.

Поэтому, если речь идет о заемных средствах не на текущее финансирование операционной деятельности, а на реализацию достаточно капиталоемких программ, то выбор крупнейших предприятий в пользу западных банков очевиден. ЛУКОЙЛ, Роснефть, Газпром и другие крупные компании в последние годы пользовались синдицированными кредитами 2 ведущих мировых банкирских домов на суммы от 70 млн до 500 млн долл.

Соотношение долга и совокупного капитала в компаниях телекоммуникационной отрасли с капитализацией от 100 млн до 3 млрд долл. Источник: исследование НЭО Центра В целом же, учитывая то, что объектом анализа являлись достаточно крупные российские компании динамично развивающейся отрасли, можно предположить, что данное соотношение в компаниях, меньших по размеру и оперирующих в менее привлекательных отраслях, будет ниже.

Однако, на наш взгляд, проблема заключается не в том, что банки не обладают достаточными ресурсами, чтобы кредитовать предприятия реального сектора, а в том, что финансовое состояние большого числа российских компаний не позволяет им привлекать заемные средства.

Получается своего рода замкнутый круг: предприятия не могут привлечь необходимых ресурсов для осуществления инвестиций и улучшения своего финансового состояния именно потому, что находятся в неудовлетворительном финансовом состоянии. В такой ситуации банки стремятся кредитовать только наиболее перспективные и доходные бизнес-направления; при этом кредиты должны быть обеспечены залогом.

В деловом обороте как инвестиционных, так и кредитных банков существует понятие "инвестиционная мода". Так, по нашим наблюдениям, среди столичных банков в последнее время особенно популярно кредитование строительства жилой недвижимости - коттеджных поселков. Причиной тому служит достаточно высокая доходность инвестиций в данном сегменте: рост цен на московскую недвижимость заставляет проводить аналогию с периодом галопирующей инфляции в 90-х гг.

Направления использования кредитных ресурсов При получении кредита предприятия могут преследовать нижеперечисленные цели: Финансирование оборотного капитала - текущих потребностей предприятия к примеру, удовлетворение потребности в определенном уровне запасов сырья или ассортимента товаров.

Кредиты на пополнение оборотных средств имеют краткосрочный характер. Как правило, их получение занимает меньше времени. Кроме того, в большинстве случаев банки не требуют залогового обеспечения в виде основных средств предприятий по таким кредитам. Зачастую обеспечением служит будущая выручка предприятия. Это экономит время, которое тратится на процедуру оценки при залоге более сложных активов.

Оценка, как правило, не требуется и тогда, когда обеспечением служит ликвидный товар, имеющий высокую оборачиваемость, цена которого хорошо известна на рынке например, топливо, автомобили и т.

В таких случаях банки самостоятельно формируют мнение о его стоимости. Однако здесь существует серьезная проблема: банкам очень сложно контролировать постоянную сохранность складских запасов в количестве, необходимом для обеспечения кредита, а у предприятий по разным причинам может возникнуть потребность сократить их и запустить в оборот. Поэтому кредит такого рода легче получить компаниям с хорошей деловой репутацией и устойчивым финансовым состоянием.

Программы по кредитному финансированию оборотного капитала существуют практически в каждом банке. Специализируются на данном виде кредитования Московский Кредитный Банк, Инвестиционно-торговый Банк и др. Финансирование капитальных вложений к примеру, привлечение инвестиций для приобретения производственной линии, строительства дополнительного цеха - более сложная процедура, хотя бы потому, что речь в данном случае идет, как правило, о больших объемах средств и более длительных сроках кредитования.

Предоставление залогового обеспечения в банк по таким кредитам является обязательным требованием независимо от величины компании, ее репутации, финансовых показателей и т. В качестве отдельного направления можно выделить использование банковских кредитов для финансирования проектов, запускаемых "с нуля" новое строительство, так называемые greenfield-проекты. Рефинансирование ранее привлеченных заемных средств - получение нового кредита на более выгодных условиях и погашение с его помощью долга, возникшего в результате займа на менее выгодных условиях.

Операции по рефинансированию в России, с одной стороны, имеют объективную основу в виде достаточно динамичного снижения процентных ставок по кредитам, а с другой, сдерживаются слишком короткими сроками, снижающими гибкость и эффективность рефинансирования. Сделки по поглощению компаний с привлечением заемных средств - в высшей степени рискованные операции. Банки, выдающие кредиты в данных целях, стремятся компенсировать свои риски за счет высоких требований к залоговому обеспечению и более высоких процентных ставок.

Основные этапы получения кредита Для удобства мы разделили процесс получения кредита на несколько этапов. Мы приводим наиболее верный, по нашему мнению, порядок действий. На практике можно столкнуться с совершенно иной последовательностью, порой лишенной всякой логики. Первый этап - определение самим заемщиком потребности в кредитных ресурсах и ее параметров, а также экономическое обоснование их использования.

Денежные ресурсы можно привлекать единовременно и периодически - на определенных этапах развития финансируемого проекта. К примеру, в строительстве получение кредитных средств может быть связано со сроками оплаты услуг различных подрядчиков. В таком случае потребность в получении единовременного кредита во всем объеме отпадает. Разбивать кредит на отдельные транши следует для того, чтобы не платить банку за привлеченные денежные средства в период, когда предприятие фактически ими не пользовалось.

Обратная ситуация приведет к снижению доходности собственного капитала компании. Особенно актуальна проблема неспособности большого числа заемщиков представить качественный бизнес-план и технико-экономическое обоснование ТЭО. С одной стороны, это обусловлено ошибочными представлениями о степени важности этих документов при принятии решения банком, с другой - элементарным отсутствием специалистов, способных их подготовить.

Частые следствия - повышение стоимости кредита процентной ставки либо даже отказ банка в предоставлении заемных средств. Кроме неправильного определения временного характера потребности в кредитных ресурсах и ошибок в бизнес-планировании, к наиболее частым ошибкам предприятий на данном этапе следует отнести выбор предмета залогового обеспечения исходя из собственных представлений о величине его стоимости.

Особенно это касается активов, не являющихся стандартными товарами, цена которых в принципе известна всем участникам рынка в первую очередь - акций и долей, не котирующихся на биржах компаний. Более того, по нашему мнению, чрезмерно глубокий анализ проблемы залога на данном этапе преждевременен. Пока от предприятия требуется прежде всего грамотно оценить свои потребности в дополнительном капитале и разработать экономическое обоснование его использования.

Второй этап - начало предварительных консультаций с банками. Мы рекомендуем, чтобы изначально они носили трехсторонний характер - с привлечением специализированной оценочной компании. Зачастую и заемщики, и банки, концентрируюсь на более существенных, по их мнению, вопросах, уделяют недостаточно внимания выбору типа и размера залогового обеспечения.

Даже непродолжительная бесплатная консультация относительно предмета залога позволит исключить явные промахи компаний. Так, например, рыночная стоимость производственной недвижимости в регионах достаточно низка, а вот стоимость оборудования, которое может быть транспортировано в любое другое место, будет практически одинакова вне зависимости от его текущего местоположения.

При выборе предмета залога следует также учитывать наличие или отсутствие всех необходимых документов, подтверждающих права предприятия на те или иные объекты. Наиболее часто на практике возникает проблема отсутствия свидетельств о государственной регистрации прав на недвижимое имущество, без которых ни один банк не примет его в залог.

В то же время требования банков к перечню правоустанавливающих документов различны: от минимального пакета до выходящего за пределы разумного. На данном этапе компаниям предстоит сделать выбор в пользу того или иного банка и определить наиболее существенные условия кредитного соглашения. При этом консультации с профессиональными оценщиками предшествуют заключению договора на оценку и помогут избежать принятия неправильных решений относительно типа и размера залогового обеспечения.

Недостаточный объем залогового обеспечения - наиболее типичная и в принципе самая большая проблема, с которой сталкиваются предприятия в процессе привлечения кредита. Решаться она может по-разному, но чаще всего путем увеличения числа активов, передаваемых в залог.

Критические ситуации, когда сделка срывается, возникают достаточно редко. Но даже одного такого случая достаточно, чтобы позиция предприятия сильно пошатнулась см. Бизнес-кейс Одна из крупнейших российских компаний транспортной отрасли в начале процесса привлечения заемных средств уже достигла предварительных договоренностей с банком о выдаче кредита.

Было согласовано залоговое обеспечение, и дело, казалось, стояло за малым, - оценить его. Мы произвели независимую оценку рыночной стоимости закладываемого имущества, и она оказалась даже ниже его балансовой стоимости. Поскольку выдаваемый банком кредит планировалось инвестировать в расширение объемов транспортировки грузов, предприятие поспешило заключить определенные контракты, которые сулили большие выгоды.

Так как из-за отсутствия финансирования мощности нарастить не удалось, выполнить свои договоренности компания не сумела, в связи с чем потеряла значительную долю рынка которая отошла к конкурентам и подорвала доверие своих партнеров. В целях недопущения таких ситуаций НЭО Центр рекомендует параллельно осуществлять оценку стоимости предмета залога и проводить консультации с банком относительно основных параметров кредита. На третьем этапе, когда выбран банк-партнер и согласованы примерные условия кредита, предприятие направляет в банк всю необходимую документацию: правоустанавливающие документы, бухгалтерскую отчетность, ТЭО, бизнес-планы и т.

Состав запрашиваемых банком документов зависит от конкретных параметров кредита и жесткости требований банка. Для того чтобы ускорить процесс получения кредита, мы рекомендуем одновременно начинать работу и с оценочной компанией.

Своевременное выполнение оценки позволит избежать ситуаций, когда с банком согласованы все условия кредитного соглашения, а оценка, произведенная перед самым его подписанием, показала, что выбранного предмета залога недостаточно для обеспечения кредита. На продолжительность данного этапа значительно влияет наличие или отсутствие всего объема необходимых документов.

Поэтому мы и рекомендуем своим клиентам при выборе предмета залога учитывать данное обстоятельство. Банкиры часто отмечают низкое качество предоставляемых бизнес-планов и технико-экономических обоснований проектов, поэтому серьезный подход к их подготовке может существенно упростить процедуру получения кредита.

Не стоит забывать и о важности человеческого фактора при работе с сотрудниками банка: даже внешнее впечатление, которое производит заемщик особенно если предприятие малоизвестно , может сыграть определенную роль при принятии итогового решения кредитным комитетом. Четвертый этап. После сбора всей необходимой информации и передачи ее в консультирующую оценочную компанию и банк начинается процедура оценки - определение ликвидационной, рыночной стоимости; банком проводится анализ предоставленной документации.

Не все оценочные компании учитывают специфику оценки в целях залога. Следует понимать, что банк прежде всего должен иметь представление о ликвидационной стоимости залогового обеспечения - о потенциальной цене продажи данного объекта в случае невыполнения заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному соглашению. Однако необходимо отметить, что не стоит воспринимать результаты оценки как истину в последней инстанции. Ваш внимательный анализ отчета об оценке и аргументированная позиция по отдельным вопросам могут помочь консультантам выявить факторы, способные оказать существенное влияние на итоговую величину стоимости.

Альтернативный вариант. Вместо того чтобы самостоятельно организовывать привлечение кредитного финансирования, предприятие может прибегнуть к услугам профессионального посредника - компании, специализирующейся в области инвестиционного консалтинга. По словам генерального директора инвестиционной консалтинговой компании Bankstone Capital Александра Бондарева, этот путь обычно выбирают компании, заинтересованные в привлечении долгового финансирования прежде всего для своих инвестиционных проектов реже - для финансирования текущей деятельности.

Перекладывая задачу по привлечению финансирования на профессионального консультанта, предприятие может резко сократить время на получение кредита от 12 до 3 мес. При обращении к профессионалам возможность добиться оптимальных для клиента условий финансирования сильно возрастает. В любом случае предприятие следует готовить к получению кредита. От этого зависит степень взаимной выгоды всех участвующих сторон.

От последовательности предпринимаемых действий зависит их эффективность. Используйте опыт предшественников, действуйте логично. Ссылки Требования к операционным и финансовым показателям заемщика определяются кредитором в каждом конкретном случае. Кроме этого, объем привлекаемых кредитных ресурсов должен определяться менеджментом компании исходя из оптимальной структуры капитала.

Кредит, предоставляемый несколькими банками одному заемщику. Версия для печати.

Наличное доверие

В российской деловой прессе активно обсуждается проблема отсутствия у предприятий доступа к кредитным ресурсам, в то время как компании, ведущие бизнес на развитых рынках, имеют возможности привлечения долгового финансирования в необходимом объеме и под разумные процентные ставки. Следует отметить, что за последние два-три года ситуация претерпела некоторые изменения: доля заемных средств в капитале российских компаний начала приобретать существенное значение. Аналитики НЭО Центра провели исследование, посвященное сравнительному анализу доли долга в инвестированном капитале компаний Debt to Capital ratio в России и других регионах мира на примере телекоммуникационной отрасли. Результаты исследования отражены в рис. В сравнении с другими компаниями развивающихся рынков, а также компаниями США, российские предприятия пока еще имеют низкое значение Debt to Capital. В то же время в европейских компаниях преобладают более скромные значения данного показателя.

Отказ банка по выдаче кредита не доверию

Однако эксперты утверждают, что кредитные истории полезны и заемщикам, которые при хорошей кредитной истории могут рассчитывать, например, на снисхождение при просрочке кредита, а то даже и на новый заем. Специализированные бюро собирают кредитные истории уже три года. Между тем до сих пор далеко не каждый заемщик понимает, что же это такое -- кредитная история. Современный экономический словарь дает следующее определение термина "кредитная история": "накопленные в течение длительного времени сведения о получении и возвращении заемщиком банковских кредитов; характеризует надежность заемщика с точки зрения возврата им кредита, используется банками при решении о предоставлении кредита данному заемщику". То есть ясно, что банку выгодно располагать информацией о кредитной истории заемщика. Как объяснил " Деньгам " генеральный директор кредитного бюро " Экспириан-Интерфакс " Василий Дубов, кредитные истории клиентов позволяют "минимизировать получение кредитов недобросовестными заемщиками". Для заемщиков же выгода поначалу была не так очевидна.

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Оспорить отказ банка в выдаче кредита

Никогда не брал кредиты

Чем это объясняется и почему вы получили отрицательное решение по кредиту? Финансовые учреждения опасаются мошенничества. Основная причина заключается в том, что банки и другие кредитные организации стремятся остановить случаи мошенничества. Например, клиент, который не является официальным сотрудником какой-либо компании, обращается за ссудой. В таком случае, заявка клиента может быть отклонена, поскольку он не имеет официального дохода.

Если банк раскроет настоящую причину отказа в кредите, и копить сбережения, а значит, несерьезного и не внушающего доверие. Но, придя за очередным кредитом, получаете отказ. потенциального заемщика и, исходя из этого, о выдаче или невыдаче кредита. Причина, которую банк не озвучил, была в том, что у пятерых его коллег, оформлявших займы там Игорь хотел оформить кредит на новый телевизор, но скоринг банка. Короткая заметка о доверии к банковской системе и уровне развития Выбираю на последнем шаге ближайшее отделение банка для получения кредита. В том отделении, которое я выбрал, выдать мне не могут, так как у меня Итог на следующий день: отказ в выдаче кредита, сумма.

Казалось бы, вы — желанный клиент для любого банка. Но, придя за очередным кредитом, получаете отказ. Возможно ли такое? Дело в том, что благонадежность заемщика определяет так называемая скоринговая система, у которой может быть иное мнение на счет вас.

Отказ банка по выдаче кредита не доверию

Никогда не брал кредиты Микрокредит с плохой кредитной историей Материал опубликован пользователем. По порядку. Vasya Mihaylov. Павел, конкретики по причинам отказа добавить не сможем. Они внутренние, о чём вам уже сообщили в чате.

.

.

.

.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Вашего кредита не существует!
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Комментариев: 3
  1. Таисия

    Так бывает. Можем пообщаться на эту тему. Здесь или в PM.

  2. Лилия

    Меня тоже волнует этот вопрос. Скажите мне пожалуйста - где я могу об этом прочитать?

  3. Васса

    Спасибо за новость! Как раз думал об этом! Кстати с Новым годом всех вас ;)

Добавить комментарий

Отправляя комментарий, вы даете согласие на сбор и обработку персональных данных